Het lijkt een geweldig plan: je huis verkopen met een flinke overwaarde en dan je verdiende geld wegzetten voor leuke dingen of later. Maar als je er een ander huis voor terugkoopt, is dat niet echt een goed idee. Je hebt dan te maken met de bijleenregeling. Deze regeling houdt in dat je het “verdiende” geld van de overwaarde van je huis in je nieuwe hypotheek moet steken. Nou ja, het is dát of je hypotheekrenteaftrek bij de Belastingdienst wordt lager in waarde. Want als jij € 50.000,00 overwaarde hebt op je verkochte huis en je zet dat op de bank, dan krijg je dus hypotheekrenteaftrek over je nieuwe hypotheek min die € 50.000,00. Anders zou je én rente én hypotheekrenteaftrek over hetzelfde bedrag krijgen.
Maar waarom heet dat dan bijleenregeling?
Dat is omdat je geld gaat bijlenen dat je eigenlijk al gewoon op je rekening hebt staan. Kort gezegd leen je dan een extra bedrag dat je eigenlijk niet hoeft te lenen. Het gevolg is dan dat je hypotheek onnodig hoog wordt en dus de maandelijkse betalingen aan die hypotheek ook hoger zijn dan zou kunnen. Dat kan flink drukken op je budget voor alle andere zaken die je maandelijks moet betalen. Hou hier dus goed rekening mee in alle overwegingen die je toch al moet maken bij het verkopen van je huis en het kopen van een ander huis.
Is een bijleenregeling alleen aan de orde als je je huis met winst verkoopt?
Ja. Maar die winst kan op verschillende manieren ontstaan. Bijvoorbeeld door een veranderende woningmarkt. Je ziet nu dat het huis dat je een aantal jaren geleden voor een leuke prijs hebt gekocht, ineens veel meer waard blijkt te zijn. Dat heeft te maken met vraag en aanbod, maar ook met de financiële situatie van de kopers. Wanneer jouw te verkopen huis in een zeer gewilde wijk staat, kan het zomaar zijn dat mensen flink over de vraagprijs gaan bieden. Deze winst kan ook ontstaan doordat je tussentijds flink hebt afgelost op je hypotheek. Je huis is dan misschien niet meer of minder waard geworden, maar je hypotheek is wel lager dan deze was.
Maar wat bied ik dan als ik een ander huis wil gaan kopen?
Het is altijd verstandig om je maximale hypotheek te (laten) berekenen. Daarin kun je dan wel of niet de overwaarde van je huidige huis meenemen. Maar heb je (nog) geen koophuis en ben je starter, dan is het ook slim om goed te kijken naar de diverse mogelijkheden. De eerste, globale, berekeningen kun je prima zelf doen. Bijvoorbeeld op de site die ik hier noemde, je kunt dan al goed inschatten of je een realistisch beeld hebt van je maximale hypotheek. Aan de hand van deze berekeningen kun je bepalen wat je gaat bieden op een huis. En… het klinkt uiteindelijk allemaal veel ingewikkelder dan het eigenlijk is. Laat je gewoon goed voorlichten en stel iedere vraag die je maar kunt bedenken. Dan komt het zeker goed!